關(guān)于浙江民營企業(yè)授信考察報告

近年來，浙江經(jīng)濟快速發(fā)展，民營企業(yè)成為浙江經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。 浙江民營企業(yè)的快速發(fā)展成為我國當前經(jīng)濟發(fā)展中一道亮麗的風景線，出現(xiàn)令世人矚目的“溫州模式”、“浙江現(xiàn)象”。民營企業(yè)的健康、快速發(fā)展為浙江創(chuàng)造了良好的授信環(huán)境，使浙江金融機構(gòu)的授信業(yè)務(wù)和其它金融業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，從而又為民營企業(yè)的發(fā)展提供了良好的金融服務(wù)和資金支持，民營企業(yè)與金融業(yè)務(wù)相互促進，推動了浙江經(jīng)濟的健康快速發(fā)展。

一、浙江民營企業(yè)的發(fā)展
以“溫臺（臺州）模式”為代表的浙江民營企業(yè)起源于家庭作坊經(jīng)濟， 其發(fā)展的進程基本上可分為三個階段。 第一階段是80年代至90年代初期。改革開放的春風使浙江沉眠已久的工商文化和敢于闖天下的民風迅速綻放，溫州等地的千家萬戶各起爐灶，村村點火、戶戶冒煙，家庭作坊經(jīng)濟如雨后春筍破土而出。同時，溫州等地的市場推銷人員走向全國各地，溫州當年的十萬供銷大軍“來自千家萬戶，走遍千山萬水，吃盡千辛萬苦，賺來千金萬銀”，在推銷當?shù)丶彝プ鞣簧�產(chǎn)的小商品的過程中，既積累了豐富的市場經(jīng)驗，也實現(xiàn)了最初的資本積累。第二階段為90年代中后期，部分家庭作坊經(jīng)濟開始走向股份合作制，加強了上下游企業(yè)的合作聯(lián)合，家庭作坊經(jīng)濟走上公司制的道路，民營公司初具規(guī)模，同時，一些專業(yè)市場和塊狀經(jīng)濟初步形成。第三階段為進入二十一世紀后，民營企業(yè)在經(jīng)過十幾年的發(fā)展后，實力大大增強，出現(xiàn)大批極具規(guī)模和品牌效應(yīng)的集團式民營企業(yè)，民營企業(yè)在規(guī)模和經(jīng)濟份額上都占據(jù)浙江經(jīng)濟的絕對優(yōu)勢，浙江經(jīng)濟已成為民營經(jīng)濟的天下。
杭州灣地區(qū)的民營經(jīng)濟發(fā)展歷程有所不同，但終究殊途同歸。80年代這些地區(qū)的經(jīng)濟基本為“蘇南模式”， 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主體的集體經(jīng)濟蓬勃發(fā)展， 到80年代末期已形成一定規(guī)模。進入90年代，這一地區(qū)進行了大規(guī)模的產(chǎn)權(quán)改革，通過職工參股、企業(yè)拍賣等方式，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國有企業(yè)大量轉(zhuǎn)制為民營企業(yè)，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)由“蘇南模式” 轉(zhuǎn)型為“溫臺（臺州）模式”，民營經(jīng)濟占據(jù)了絕對優(yōu)勢。由于這一地區(qū)民營企業(yè)的特殊發(fā)展歷程，使其民營企業(yè)的規(guī)模比溫臺地區(qū)要大，而其企業(yè)機制比蘇南更為靈活。
經(jīng)過改革開放后二十多年的發(fā)展， 民營經(jīng)濟在浙江各地遍地開花，除少數(shù)基礎(chǔ)性行業(yè)外，競爭性行業(yè)已完全民營化。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，目前浙江民營企業(yè)總數(shù)占浙江全部企業(yè)總數(shù)的98%，民營企業(yè)就業(yè)人數(shù)占全部就業(yè)人口的82%,民營企業(yè)產(chǎn)值占浙江國民經(jīng)濟總產(chǎn)值的83%，浙江經(jīng)濟已成為民營經(jīng)濟的代名詞。

二、浙江民營經(jīng)濟的發(fā)展特征
在二十多年的發(fā)展中，浙江民營經(jīng)濟呈現(xiàn)出與其它地區(qū)民營經(jīng)濟所不同的特征，這些特征造就了浙江經(jīng)濟的強勢和特有活力，也為金融業(yè)健康快速發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。
1、草根經(jīng)濟�，F(xiàn)在，人們喜歡將浙江民營經(jīng)濟俗稱為“草根經(jīng)濟”。 它指的是浙江民營企業(yè)都是土生土長， 在家鄉(xiāng)本土成長壯大。浙江民營企業(yè)是浙江農(nóng)民在離鄉(xiāng)不離土的家庭作坊基礎(chǔ)上發(fā)展起來的企業(yè)，與開放地區(qū)的外來經(jīng)濟所不同的是，它生于本土， 長于本土，扎根于本土。即使今天，浙江民營企業(yè)發(fā)展壯大起來后，業(yè)務(wù)擴展到各地，其公司總部、生產(chǎn)基地、資金中心仍然扎根于本土。
2、塊狀經(jīng)濟。浙江民營經(jīng)濟發(fā)展的塊狀特征尤其突出，各地形成了自已的特色經(jīng)濟和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，地區(qū)分工明顯，各地區(qū)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)在浙江、全國仍至世界都較為突出。如義烏小商品城、紹興輕紡城、寧波服裝、永康五金、嵊洲領(lǐng)帶、海寧皮革、永嘉鈕扣、蒼南商標。塊狀經(jīng)濟彌補了浙江小企業(yè)、小商品經(jīng)濟的不足，通過地區(qū)專業(yè)化、規(guī)模化使小企業(yè)、小商品得以做大做強。
3、專業(yè)市場發(fā)達。在塊狀經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，浙江各地組建了一系列的專業(yè)市場，為地區(qū)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)服務(wù)，如義烏小商品市場、永嘉鈕扣市場、永康五金城、寧波服裝市場、蒼南商標城等已成為全國性的專業(yè)市場。專業(yè)市場的發(fā)達為民營企業(yè)提供了良好的供銷渠道和市場信息，使浙江民營企業(yè)站在了同一產(chǎn)業(yè)的市場前端。
4、地區(qū)發(fā)展較為均衡。我國東部沿海發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的共同特征是地區(qū)不平衡。而浙江民營經(jīng)濟在各地都得到了較好的發(fā)展，不管是杭州灣地區(qū)的寧波、紹興，還是南部山區(qū)的溫州，乃至內(nèi)陸腹地的義烏、永康、東陽，民營經(jīng)濟都較為發(fā)達。民營經(jīng)濟的遍地開花使浙江地區(qū)經(jīng)濟整體上得到較為均衡的發(fā)展，經(jīng)濟的有效腹地比其它省份大。
5、中小企業(yè)為主體。發(fā)源于家庭作坊的浙江民營企業(yè)日前絕大多數(shù)仍為中小企業(yè)，其中從業(yè)人員100人以下的占企業(yè)總數(shù)的92%。經(jīng)營收入1億元以上的企業(yè)僅占1%。浙江民營中小企業(yè)數(shù)量眾多，經(jīng)營靈活，市場反映靈敏，產(chǎn)銷對路，相當多的企業(yè)還具有小而優(yōu)、小而專的特點，企業(yè)效益良好。但這些企業(yè)也存在著家族式企業(yè)、管理水平不高、財務(wù)不規(guī)范、抗風險能力差的缺點。
6、制造業(yè)為主。浙江民營企業(yè)從家庭手工作坊發(fā)展而來，民營企業(yè)普遍從事的是制造業(yè)，其它行業(yè)的占比較少。浙江民營企業(yè)都是依靠自己的勤勞實干做起來，目前經(jīng)濟中投機的成份已較少，從而使浙江經(jīng)濟的現(xiàn)有基礎(chǔ)較為夯實。
7、小商品生產(chǎn)占較大份額。浙江民營企業(yè)有相當部分從事小商品生產(chǎn)，他們抓住產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的機遇，利用自身低廉的成本優(yōu)勢將小商品做成了大市場，通過大市場的規(guī)模效應(yīng)進一步強化了自身的低成本優(yōu)勢。這些小商品技術(shù)水平不高，市場競爭主要在于成本競爭，浙江民營企業(yè)的低成本優(yōu)勢得到強化以后，其它企業(yè)已很難與之競爭。這些小商品雖為傳統(tǒng)產(chǎn)品， 但與人們的日常生活息息相關(guān)，市場的波動性較小,浙江民營企業(yè)占領(lǐng)這一市場后，便獲得了長期穩(wěn)定的市場空間，企業(yè)經(jīng)營相對穩(wěn)定。

三、浙江民營企業(yè)發(fā)展造就的金融環(huán)境
金融業(yè)務(wù)的發(fā)展以當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展為基礎(chǔ)，浙江民營經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展為當?shù)亟鹑跇I(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)，其頗具特色的民營經(jīng)濟和社會文化氛圍為銀行授信業(yè)務(wù)提供了良好的平臺。近幾年，浙江各家銀行的授信業(yè)務(wù)發(fā)展較快，且授信資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，這些得益于當?shù)匾悦駹I經(jīng)濟發(fā)展為基礎(chǔ)而形成的良好授信環(huán)境。
江浙一帶是中國最具歷史文化沉淀的地區(qū)，由于歷史的淵源沉淀，浙江地區(qū)民眾具備較高的素養(yǎng)，民風崇尚榮譽，注重名聲。進入工商社會以后，這種歷史文化和民風淵源逐漸演化為誠實守信的社會環(huán)境。而浙江以民營企業(yè)為基礎(chǔ)產(chǎn)生的草根經(jīng)濟將誠信的社會環(huán)境進一步得到強化。浙江各地目前沒有建立社會征信系統(tǒng)，但草根經(jīng)濟使浙江形成了天然的社會征信系統(tǒng)。由于浙江民營企業(yè)土生土長于浙江本土，企業(yè)、經(jīng)營者、法定代表人的經(jīng)營歷程、資產(chǎn)情況、行業(yè)品行、歷史信譽以及社會關(guān)系等授信信息能夠得到比較順暢的溝通，授信信息不對稱的矛盾被草根經(jīng)濟所化解。 同時草根經(jīng)濟的特征使浙江金融機構(gòu)很容易得到企業(yè)的動態(tài)信息，民營企業(yè)經(jīng)營中的發(fā)展變化情況能夠比較及時地傳遞到授信業(yè)務(wù)人員，從而使授信業(yè)務(wù)人員能夠動態(tài)監(jiān)控風險，隨時根據(jù)民營企業(yè)的經(jīng)營變化調(diào)整授信策略，采取有針對性的風險控制措施。因此，草根經(jīng)濟使授信業(yè)務(wù)建立在信息較為充分、及時的基礎(chǔ)上，從貸前到貸后的整個業(yè)務(wù)流程中，授信風險的可控程度比較高，銀行的主動性較強。
從微觀經(jīng)濟環(huán)境來看，民營經(jīng)濟的特征使浙江的微觀經(jīng)濟主體產(chǎn)權(quán)天然明晰，企業(yè)運作的深層次矛盾得到解決，經(jīng)營者的責權(quán)利三者天然合一。 浙江的民營企業(yè)大多數(shù)仍為中小企業(yè)， 具有抗風險能力弱的缺點，但當?shù)氐膶�業(yè)市場、塊狀經(jīng)濟為浙江中小民營企業(yè)提供了良好的生存環(huán)境，其小商品生產(chǎn)具有獨特的市場空間；大量的民營制造企業(yè)股東的投入較大，負債率普遍較低。浙江民營企業(yè)的特點為浙江金融機構(gòu)授信創(chuàng)造了良好的企業(yè)微觀環(huán)境，為浙江當?shù)馗縻y行優(yōu)良的授信資產(chǎn)質(zhì)量打下了堅實的基礎(chǔ)。
同時，浙江的民營企業(yè)在東南西北中遍地開花，促進了浙江經(jīng)濟整體上的均衡發(fā)展，從而為浙江金融機構(gòu)創(chuàng)造了較為廣闊的經(jīng)濟腹地。應(yīng)當說目前浙江各銀行授信業(yè)務(wù)的回旋余地比較大，業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)涵與外延空間都比較廣。

四、浙江金融機構(gòu)對民營企業(yè)的授信政策
浙江各銀行對民營企業(yè)的授信政策有一個逐步演化的過程。在浙江民營企業(yè)發(fā)展的初、中期，民營企業(yè)基本為幾大國有銀行限制準入的客戶，銀行信貸資金的支持對象主要是國有和集體企業(yè)。當時民營企業(yè)的信貸資金主要來自于地下的錢莊和當?shù)匦庞蒙纾?溫州等地民間融資非常發(fā)達。到90年代中后期，浙江民營企業(yè)發(fā)展進入了新的階段，各股份制銀行率先選擇以民營企業(yè)為主要的授信支持對象并獲得較快的發(fā)展；而國有和集體企業(yè)開始從經(jīng)濟競爭領(lǐng)域退出，由此使得一貫以國有和集體企業(yè)為支持對象的幾大國有銀行的發(fā)展落后于股份制銀行， 且資產(chǎn)質(zhì)量也遠遠落后于股份制銀行并呈不斷下降的趨勢。到90年代后期， 浙江各國有銀行轉(zhuǎn)變了對民營企業(yè)的認識，加大了對民營企業(yè)授信的支持力度。進入本世紀，不僅大、中型民營企業(yè)得到各家銀行授信的積極支持， 眾多產(chǎn)品有市場的中小民營企業(yè)也成為各家銀行信貸資金支持的對象。
由于浙江民營企業(yè)的快速發(fā)展及其獨具特色的經(jīng)濟特征，當?shù)馗縻y行普遍看好民營企業(yè)。各家銀行創(chuàng)新民營企業(yè)授信理念，調(diào)整傳統(tǒng)的授信政策,再造授信流程，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對民營企業(yè)授信的投放力度。在對民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)上，股份制商業(yè)銀行方法更為靈活，措施更為有力，對中小民營企業(yè)的投放力度比國有銀行大。
在對中小民營企業(yè)授信的客戶戰(zhàn)略上，浙江的股份制商業(yè)銀行提倡客戶培植戰(zhàn)略，廣東發(fā)展銀行浙江分行將之稱為“種芝麻，抱西瓜”。對產(chǎn)權(quán)明晰的中小民營企業(yè)采取積極的培育政策，通過培育培植中小民營企業(yè)做大做強，培養(yǎng)客戶的忠誠度，分享中小民營企業(yè)成長壯大的成果，與民營企業(yè)共成長。部分銀行將此政策具體化到績效考核中，將中小民營企業(yè)培養(yǎng)成優(yōu)質(zhì)大戶的相關(guān)業(yè)務(wù)人員、責任人將得到績效獎勵。在對中小民營企業(yè)授信的選擇上，堅持兩個發(fā)展性和成長性原則，一是企業(yè)的經(jīng)營具有發(fā)展性和成長性，二是銀企業(yè)合作的的前景具有發(fā)展性和成長性；注重二種效益，一是客戶提供的綜合效益，二是客戶提供的中長期效益。
針對中小民營企業(yè)擔保難的問題， 浙江的股份制銀行充分挖掘企業(yè)兩方面的擔保資源，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是充分挖掘企業(yè)的資產(chǎn)資源，各種動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、應(yīng)收款質(zhì)押、品牌質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押等等應(yīng)有盡有； 二是挖掘企業(yè)的客戶資源，通過客戶的上下游企業(yè)和一些關(guān)系客戶開辟擔保渠道。
財務(wù)報表是授信信息獲取的主要渠道，中小民營企業(yè)的財務(wù)報表不規(guī)范問題在浙江同樣存在，但多數(shù)情況是企業(yè)的資產(chǎn)利潤沒有全部在報表中反映，浙江銀行界稱為信息良性不對稱。針對民營企業(yè)財務(wù)信息的失真，商業(yè)銀行沒有固守財務(wù)信息，轉(zhuǎn)而尋求民營企業(yè)的活信息。銀行界在對中小民營企業(yè)進行授信調(diào)查和信用評級時，會認真調(diào)查企業(yè)用電量、銀行結(jié)算量、企業(yè)現(xiàn)金流量、納稅額等活性信息，并將這些活性信息納入企業(yè)信用評級指標體系。這些活性指標體系更能真實反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實情況，從這些活性指標入手進行授信調(diào)查和信用評級既能更好地控制授信風險，也有利于中小民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)的拓展。
在中小民營企業(yè)的行業(yè)政策和地區(qū)政策上，浙江銀行界的民營企業(yè)授信政策也具有一定的特色。各行普遍把競爭過于激烈、產(chǎn)品替代性強的行業(yè)列為限制性行業(yè)，對具有地方特色的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)予以支持。一些專業(yè)市場發(fā)達、塊狀經(jīng)濟特征突出的地區(qū)則成為各家銀行授信支持的重點地區(qū)，部分銀行將這些地區(qū)拉直管理，一些銀行則對這些地區(qū)分支機構(gòu)給予了比較大的授信授權(quán)。

五、民營企業(yè)授信風險控制
針對民營企業(yè)尤其是中小民營企業(yè)存在的問題，浙江各商業(yè)銀行沒有簡單地回避這些風險，而是采取了一系列靈活有效的風險控制措施，這些風險控制使授信的安全性得到較好的保障，也使民營企業(yè)的授信能夠得到快速的發(fā)展。近幾年浙江各商業(yè)銀行對民營企業(yè)授信超常規(guī)倍增式發(fā)展，但授信資產(chǎn)質(zhì)量普遍良好，資產(chǎn)不良率普遍在5%以下，許多地區(qū)的股份制商業(yè)銀行更是控制在1%以下，成為國內(nèi)銀行界的奇跡。這一奇跡的產(chǎn)生與浙江良好的授信環(huán)境有關(guān)，但更得益于銀行積極有效的風險控制措施。
各銀行在從事民營企業(yè)授信中非常重視風險控制，近幾年各銀行在自己的績效考核體系中強化了資產(chǎn)質(zhì)量的權(quán)重，加大了獎懲的力度。有些地區(qū)的銀行將授信質(zhì)量與一把手的年終考核薪酬直接掛鉤。廣東發(fā)展銀行杭州分行的風險管理具有一定的代表性。 該行教育員工“授信業(yè)務(wù)收來的是利息，損失的是血本”，“騙你的是最好的朋友”，“對待授信風險要象航空公司對待飛行一樣”，“要象保護自己的眼睛一樣保護信貸資產(chǎn)”。在授信風險理念上，該行堅持風險可控原則，反對風險最小原則，這樣將最大限度地獲得業(yè)務(wù)機會和利潤，反之則會喪失業(yè)務(wù)機會，獲得較低的利潤回報。在對企業(yè)監(jiān)控的著眼點上，該行強調(diào)從資金流、物資流等動態(tài)和活性信息著手，而不是盯財務(wù)報表。該行對中小民營企業(yè)授信實行企業(yè)經(jīng)營者的首席（行長）談話制，使問責審批人對中小民營企業(yè)經(jīng)營者形成直觀認識。對中小民營企業(yè)授信調(diào)查實行雙人調(diào)查制，調(diào)查內(nèi)容要重視活性信息而不是財務(wù)報表，對部分企業(yè)實行業(yè)務(wù)人員與審批人員的聯(lián)合調(diào)查；對部分企業(yè)直接參與企業(yè)的合同談判，獲得企業(yè)的第一手業(yè)務(wù)資料。在中小民營企業(yè)授信的貸后監(jiān)控上，該行主動深入，授信達到一定規(guī)模后，該行要求企業(yè)增加注冊資金規(guī)范相關(guān)管理， 關(guān)健崗位的員工必須符合其要求的素質(zhì)，達不到其貸后監(jiān)控的要求，該則堅決收貸。這些靈活有效的風險控制措施使其得到較好的回報，其140億的授信資產(chǎn)，不良率僅為0.4%。
為控制中小民營企業(yè)授信的準入風險，有些銀行從一些活性指標入手設(shè)置了自己的準入指標體系；有的銀行要求一把手對中小民營企業(yè)授信包發(fā)放、包管理、包本息收回，并將此“三包”與一把手的年終考核掛鉤；在授權(quán)體系上根據(jù)地區(qū)風險和機構(gòu)風險控制水平實行了差別授權(quán)和動態(tài)授權(quán)，設(shè)置了授權(quán)警戒線；對各種形式的中小民營企業(yè)貸款實行風險組合管理。為解決中小民營企業(yè)授信的風險溢價，銀行利率上浮的方法運用的較為普遍。一些銀行還要求對中小民營企業(yè)的授信即貸即收，不得展期和以貸還貸。

六、浙江民營企業(yè)授信對我們的啟示
浙江各商業(yè)銀行面臨的民營企業(yè)授信環(huán)境與深圳不同，其民營企業(yè)授信的做法，我們不能簡單的移植照搬； 但其民營企業(yè)授信的一些理念、管理方法、運作機制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等對我們當前的授信業(yè)務(wù)及管理具有較高的參考價值，值得我們借鑒。
1、在企業(yè)授信上，表面看來我們不會以所有制來歧視民營企業(yè)。但我們?nèi)杂姓J識上的不足。一是對民營企業(yè)的未來發(fā)展認識和準備不足。浙江民營企業(yè)的發(fā)展昭示了企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革的方向，企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革是企業(yè)改革的核心，民營企業(yè)以其產(chǎn)權(quán)的天然明晰迎合了企業(yè)改革的未來，同時民營企業(yè)的內(nèi)在機制造就了其市場經(jīng)濟中強勁的競爭力，隨著我國經(jīng)濟市場化進程的進一步推進，民營企業(yè)必將占據(jù)未來市場的絕對份額。因此，在內(nèi)涵于未來的授信業(yè)務(wù)上，僅僅以一視同仁來對待蓬勃發(fā)展的民營企業(yè)將可能使我們錯失未來。未雨綢繆，重新審視和規(guī)劃民營企業(yè)授信的未來是十分必要的。在當前以民營為核心的企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革中，由于缺乏前期研究和準備，面對EMBO、MBO、企業(yè)并購等民營化授信業(yè)務(wù)，我們有時顯得手忙腳亂。二是中小民營企業(yè)授信的理念需要重塑。隨著授信市場競爭的激烈化和大中型企業(yè)融資渠道的多元化，中小企業(yè)授信將成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。如果說我們現(xiàn)在沒有歧視民營企業(yè)，但中小民營企業(yè)授信確實是我們所忽視的領(lǐng)域。有些中小民營企業(yè)規(guī)模不大，但卻小而專、小而特， 具有自身的生存空間，應(yīng)該成為我們授信支持的對象；對于經(jīng)營者素質(zhì)較高，企業(yè)運作規(guī)范，經(jīng)營機制靈活，有發(fā)展?jié)摿�和增長空間的中小民營企業(yè)，我們應(yīng)以客戶培植的理念給予授信支持，培養(yǎng)客戶的忠誠度，“種芝麻，抱西瓜”，為我們的授信儲備未來。
2、隨著授信買方市場的形成，我們的授信理念應(yīng)作重新調(diào)整，我們應(yīng)調(diào)整風險最小理念，堅持風險可控原則。這有兩方面的含義：一是堅持風險可控為前提，風險是否可控無從把握的冒險業(yè)務(wù)不應(yīng)納入我們的授信范圍，這是授信區(qū)別于風險投資的本質(zhì)所在。二是堅持風險可控而不是最小，在授信賣方市場條件下，我們可以優(yōu)中選優(yōu)；授信買方市場條件下，風險最小原則將束縛業(yè)務(wù)空間，失缺高利潤業(yè)務(wù)。授信業(yè)務(wù)與風險相伴生， 關(guān)鍵在于授信風險是否能為我們所控制。在授信買方市場條件下，堅持風險可控原則，將為我們爭得最大的業(yè)務(wù)空間和利潤空間。
3、正確認識傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。當前，商業(yè)銀行的授信行業(yè)政策存在著重高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)輕傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的偏向。商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的價值取向并不在于技術(shù)水平而在于安全性和效益性。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)（成熟前）在伴隨著高利潤的同時，也伴生著高風險，與風險投資的價值取向相吻合。企業(yè)能在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中占有較高份額，或有獨特的市場空間，這說明了企業(yè)具有較穩(wěn)定的生存空間，從而兼具安全性和效益性， 其價值內(nèi)涵正是授信業(yè)務(wù)的取向，絲毫不能為我們的授信業(yè)務(wù)所輕視。
4、授信調(diào)查和貸后跟蹤重視企業(yè)活性信息。信息不對稱是授信業(yè)務(wù)的固有矛盾，民營企業(yè)更甚。如果停留于文字上的固化信息，信息不對稱是難以化解的。抓住企業(yè)的用電用水量、現(xiàn)金流量、銀行結(jié)算量和納稅額等企業(yè)活信息，往往更能使我們了解到企業(yè)經(jīng)營的真實信息，做活授信調(diào)查和貸后跟蹤，事半功倍，更好地解決信息不對稱問題。
5、開拓異地授信業(yè)務(wù)。從對浙江商業(yè)銀行授信情況的調(diào)查看，內(nèi)地授信業(yè)務(wù)的客戶選擇余地要比深圳大得多，甚至其不予授信支持的客戶在深圳卻已成為各商業(yè)銀行爭搶的對象。 作為經(jīng)濟組織的商業(yè)銀行本身不能以行政區(qū)劃畫地為牢，深圳目前逐漸成為資金過剩地區(qū)，而深圳銀行相對內(nèi)地行具有理念、服務(wù)、產(chǎn)品等方面的競爭優(yōu)勢，局于深圳一隅只能喪失發(fā)展空間。當然，授信業(yè)務(wù)具有貸后跟蹤的特殊要求，對異地授信應(yīng)選擇貸后跟蹤要求少，難度低的項目。
6、從與浙江商業(yè)銀行授信的比較情況看，我們對利率杠桿利用不夠， 對中小民營企業(yè)授信很少上浮利率。 相對于大中型企業(yè)，中小民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)具有平均風險水平較高、人力資源投入大、業(yè)務(wù)成本相對較高的不足，但銀企合作中企業(yè)不占強勢。因此，我們需要也有可能利用利率杠桿來彌補中小民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風險溢價和成本提補。同時，提升利率也可能促使企業(yè)從成本考慮而優(yōu)先償還， 一定程度上也有利于授信風險的控制。
7、加快社會征信系統(tǒng)的建設(shè)。作為移民城市的深圳，與浙江草根經(jīng)濟的特征相反，人們?nèi)鄙贇w宿感，社會誠信的自然基礎(chǔ)較差，這更需要通過人為強化，建設(shè)社會征信系統(tǒng)，逐步為深圳各商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的誠信環(huán)境。