《人生宜保》讀后感
為何推薦這本書？
在主體內(nèi)容上，作者站在用戶（潛在投保人）的角度，提出了如何規(guī)避風(fēng)險的一套框架，對于搭建保險銷售的第三方平臺為用戶提供價值，有借鑒意義，不同的用戶需求需要不同的產(chǎn)品來滿足，作者從類別繁雜的保險產(chǎn)品也做了不同的的匹配和推薦框架，值得仔細(xì)思考。作者提出的框架包含了傷、老、病、死、殘及投資風(fēng)險等日常會經(jīng)常遇到的風(fēng)險場景，框架較為細(xì)化，對于潛在的投保人有實(shí)操性。對于希望可以精準(zhǔn)的匹配用戶需求和市面上繁雜的保險產(chǎn)品，本書實(shí)操中可借鑒性也同時較強(qiáng)。
我們?yōu)槭裁匆霰ｋU業(yè)務(wù)？
從這本書的序言開始，即開始有不少值得思考的地方。當(dāng)然賺錢、發(fā)展業(yè)務(wù)、創(chuàng)造股東價值是一個方面，但平安人壽董事長丁當(dāng)先生為這本書做作的序言《保險，是最高境界的善》中提到保險的銷售是分幾種境界，則境界更高。第一種最淺顯的境界是“為我所用型”，即賣保險不從人的角度考慮，只計算回報；第二種境界是“為親所用型”，即買賣保險是一種親友之間的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)?shù)捏w現(xiàn)；第三種境界是“為人所用型”，即買賣保險是一種“捐助”，買賣保險是為積德行善，所繳納保費(fèi)一定在某一時間點(diǎn)會為他人所用，若無災(zāi)無理賠，是福報的體現(xiàn)。做出好的產(chǎn)品，讓更多的人收益，也是為慈善貢獻(xiàn)的一份力。保險是一種更高境界的善。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)若可以在心存一種更高境界的狀態(tài)下開展，業(yè)務(wù)上的福報相信也會在未來的某一時刻有所體現(xiàn)。
本書中可以更加深入挖掘的地方：
作者提出的風(fēng)險分析框架比較全面，比較細(xì)化，但卻暫時不夠完美，對于用戶，用經(jīng)濟(jì)學(xué)中的概念來講，即難以定義一個Utility function是這本書中的風(fēng)險分析框架最為欠缺的：
1.書中的框架以qualitative的argument為主，定性的風(fēng)險分析有助于消費(fèi)者理解，但對于潛在的投保人來講，依舊不夠好，人的天性中包含惰性，消費(fèi)者依舊需要自己計算不同類別的保額自己到底需要多少保額才是合適的，沒有定量的UtilityFunction，需要消費(fèi)者自行計算是非常高的標(biāo)準(zhǔn)和要求。
2.作者的風(fēng)險分析框架僅針對于“安享此生”，而非解決求而不得的“盡享此生”的風(fēng)險。基本的風(fēng)險保障分析框架有了，那更高層次的追求呢？同樣的，什么應(yīng)該被放進(jìn)utilityfunction是因人而異的，對于更高層次的追求，對于不同層次的人所管理的風(fēng)險也是無法短短的一本書完全覆蓋。
3.不同人，不同時段的風(fēng)險偏好是不同的，并非靜態(tài)的，隨著時間的推移，如何更改自己的.風(fēng)險保障計劃，也尚未在書中有所涉及，跨時段的Intertemporal Utility Function尚未被涉及，尚未被明確定義�？缭綍r間段所帶來的風(fēng)險偏好改變，也確實(shí)比較難以被明確定義下來。
Defining Utility function forprospective customers is by all means not a minor task。遇到的困難，也是機(jī)遇，若我們可以洞悉消費(fèi)者自己都難以www.i1766.com知曉的Utilityfunction，結(jié)束在現(xiàn)階段全部由保險代理人（或經(jīng)紀(jì)人）替投保人定義的utility function的時代，應(yīng)是人身險行業(yè)未來發(fā)展的一塊非常大的機(jī)遇。
第三方保險銷售平臺作為渠道最核心的價值？
作者提出了分析框架，待完善的地方也較為明顯，那么到底第三方保險平臺提供了什么樣的價值？答案其實(shí)已經(jīng)較為清晰了。作者提出的風(fēng)險分析框架很好，但依然要求潛在的投保人自己來進(jìn)行相關(guān)的分析，對于用戶理解來講依舊對其要求過高。因此我來冒昧的嘗試定義一下：第三方平臺的價值在于解析用戶需求（包括用戶可能自己未必知道的自身需求），為用戶定義難以自己定義的utility function ，以及最后挑選并推薦maximize用戶utility function的保險產(chǎn)品（若議價能力足夠強(qiáng)，可倒逼保險公司進(jìn)行保險產(chǎn)品定制）。