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讀《錢商》有感
清明節(jié)期間，讀了一本書——《錢商》。總體而言，這本書寫得不錯，讓人感覺總想寫一點(diǎn)什么才行。
乍一看書名《錢商》，可能很多人會聯(lián)想到“智商”、“情商”，以為這是一本講理財?shù)臅�。其�?shí)這是一本講述美國金融行業(yè)故事的小說，書名翻譯自原書名《TheMoneychangers》。顧名思義，以倒騰金錢為業(yè)的商人，自然就是“錢商”了。因此，這本書最適合金融領(lǐng)域的人士。不過，非金融領(lǐng)域的人士也值得一讀。雖然此書講述的是銀行業(yè)的故事，但是所反映的問題也值得各行各業(yè)的人士深思。
小說出版于20世紀(jì)70年代，敘述美國60年代時期的一家大銀行，圍繞著兩種不同經(jīng)營理念的斗爭，在銀行內(nèi)外所展現(xiàn)的錯綜復(fù)雜的矛盾，以及這家銀行受到一家跨國公司的欺詐而差點(diǎn)破產(chǎn)的過程。小說內(nèi)容的關(guān)鍵詞主要有繼承人、權(quán)力斗爭、商業(yè)欺詐、底線和責(zé)任等。
小說的.情節(jié)其實(shí)一般，并不是那么跌宕起伏或驚心動魄。不過這本小說最令人驚嘆的是其對美元、世界金融發(fā)展趨勢的預(yù)測和判斷�，F(xiàn)在看來都一一應(yīng)驗(yàn)了，使人不禁懷疑這小說的作者阿瑟·黑利究竟是文學(xué)家還是經(jīng)濟(jì)學(xué)家呢。
試舉幾例說明：
關(guān)于過度消費(fèi)和借貸
銀行為了慫恿民眾使用信用卡透支借貸消費(fèi)，在廣告宣傳上無所不用其極，主人公之一阿列克斯對此非常擔(dān)憂。他還擔(dān)憂在這種鼓勵寅吃卯糧的宣傳攻勢下，民眾不再儲蓄，使得家庭、社會都處在高度負(fù)債狀態(tài)，不利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。美國前些年的的“次貸危機(jī)”，就不幸被言中了。大家請看原文，還真是那么回事。
我看我們現(xiàn)在的信用卡宣傳力度比這個有過之而不及。最近網(wǎng)上不是有個很火的“無卡消費(fèi)就找XXX”APP么?這個連信用卡都免了，不僅如此，消費(fèi)者還可以在這個APP上貸款再去還信用卡上的欠款。
(這個廣告詞，也用了“夢想”二字。其實(shí)這都是上個世紀(jì)的老“套路”了)
倒是小說最末總結(jié)得好，“不管是個人、公司，還是政府，都不能永遠(yuǎn)逃脫會計(jì)上最簡單的法則——欠了債總有一天要償還”。
關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)模式的趨勢
文中提到的“未來的銀行分行”，不就是現(xiàn)在各大商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)狀么?尤其是那些社區(qū)銀行�，F(xiàn)在別說機(jī)器出納了，連打銀行流水都可以憑身份證和銀行卡在機(jī)器上操作了。這判斷也確實(shí)太超前了。不過仔細(xì)想來也正常，包括互聯(lián)網(wǎng)在內(nèi)的信息技術(shù)革命本來就是人家“老美”發(fā)起的，直到現(xiàn)在人家不還一直都是世界領(lǐng)先么?
讓我感觸最深的是這本書所揭示的風(fēng)險問題。
這家大銀行之所以差點(diǎn)倒閉關(guān)門，就是因?yàn)殂y行的高管羅斯科·海華德在誘人的業(yè)績面前，太想立功上位，違規(guī)向跨國公司提供巨額貸款，最后上當(dāng)受騙，差點(diǎn)把銀行帶入萬劫不復(fù)的深淵。海華德最初也并非為了物質(zhì)利益，他只是太想做出一番成績，增加自己將來能夠接班董事長的資本。
不過即使聰明如他，在巨大的誘惑面前，還是過于自信，無視風(fēng)險，最終玩火自焚。事發(fā)之后，身為基督徒的他內(nèi)心十分羞愧，最終選擇了跳樓自殺。他至少還有羞恥感。我看次貸危機(jī)中華爾街的那些金融企業(yè)高管們，好像也沒聽說過哪位因?yàn)榘哑髽I(yè)搞垮了而羞愧自殺的。
說到風(fēng)險意識，現(xiàn)在大家都在講。無論是國有企業(yè)還是民營企業(yè)，都沒有哪個企業(yè)敢說我就是不重視風(fēng)險防范。其實(shí)大家都知道風(fēng)險意識很重要。但是每當(dāng)真的遇到風(fēng)險時，我們可能又會忽略或輕視了風(fēng)險。
風(fēng)險離我們很近，又離我們很遠(yuǎn)。近是因?yàn)槲覀冊馐苓^的風(fēng)險事件讓我們直覺地知道，我們身處的環(huán)境都隱藏著構(gòu)成危害的潛在因素。過往的慘痛教訓(xùn)還記憶猶新，"一年遭蛇咬，十年怕井繩"。遠(yuǎn)是因?yàn)橐呀?jīng)發(fā)生的風(fēng)險事件，并不能讓我們準(zhǔn)確地知道未來的危害將在何時、何地、以何種形式、在多大范圍內(nèi)發(fā)生。當(dāng)我們面對眼前的各種可知的甚至是巨大的利益或誘惑時，往往會在主觀上認(rèn)為風(fēng)險離我們很遠(yuǎn)，危害發(fā)生的可能性極低，或者即使發(fā)生了損失也不大。這是一種有傾向性的低估風(fēng)險。
作為一名法務(wù)，我一直在從事著所謂的"合同風(fēng)險防范"工作。我曾經(jīng)換位思考過，假如我也是一名營銷人員，身上扛著一年幾十億新簽合同額的指標(biāo)壓力，可能我也會嫌法務(wù)部門礙事，在內(nèi)心會比較抵觸法務(wù)部門，因?yàn)樗麄兛偸沁@個也說有風(fēng)險，那個也說有風(fēng)險，草木皆兵。我可能還恨不得干脆把合同專用章掛自己腰上，去客戶那里談完合同就馬上簽字蓋章。早點(diǎn)落袋為安，免得夜長夢多，怕在合同拿回公司審批的期間被競爭對手挖了墻腳。
任何人處在這種環(huán)境下可能都會有這種心態(tài)，其實(shí)這很正常，也能理解。所以在一個企業(yè)內(nèi)的不同部門、崗位才會職責(zé)不相容，營銷部想簽的合同必須經(jīng)過其它部門、機(jī)構(gòu)審查、批準(zhǔn)。所以風(fēng)險把控的有效機(jī)制必須是基于有效制衡的前提。任何一個人都不能什么都自己說了算，這是很危險的。因?yàn)檎l都會有頭腦發(fā)熱的時候，誰都會有受到非理性因素支配而做出決策的時候。
在這部小說中，作者開篇就提到，這家銀行是一個家族企業(yè)，一直都是董事長一個人說了算。直到第三代接班人沒有子嗣，這才由董事會選舉了一名資歷最深的董事?lián)味麻L。雖然現(xiàn)任董事長與前任不再有血緣關(guān)系，但是這種傳統(tǒng)還是得以傳承了。這也就是為何這家銀行董事會通過了那個向跨國公司違規(guī)提供巨額貸款的原因。
這本書雖然只是一本小說，但不止是在講故事，更是揭示了很多深刻的道理，發(fā)人深思。
以上只是我個人的認(rèn)識，不同的人去讀會有不同的見解。因此我強(qiáng)烈推薦各位朋友若有時間的話，可以讀一讀，尤其是金融行業(yè)的朋友。據(jù)說李總理曾向金融界人士大力推薦過此書。
我讀的是江蘇人民出版社在1978
年出版的，一共才240多頁。我是在清明節(jié)小長假出行往返的路途期間讀完的(不是因?yàn)槁吠具h(yuǎn)，而是因?yàn)樘萝嚕昂笠还沧x了約5小時)。不過在讀完之后才發(fā)現(xiàn)，原來自己讀的是節(jié)選本。
我在豆瓣上查了一下，未刪減版有600多頁，而且還是好幾個出版社出的，評分都在8分以上。大家可以自行選擇讀哪一個版本。
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